Холодный период страхования

Содержание

Период охлаждения в страховании 14 дней: закон о возврате страховки 2020 года, что это такое?

Холодный период страхования

Закон ФЗ-483 от 27.12.2019 «О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установил возможность возврата части страховой премии при погашении кредита в полном объеме.

Также им устанавливается правило «периода охлаждения» для договоров страхования, заключенных в обеспечение исполнения договоров потребительского и ипотечного кредитования. Оно существовало и ранее, но было закреплено только в подзаконных актах.

Таким образом, в РФ законодательно вводится «период охлаждения» в страховании в 2020 году, закон начнет действовать с 1 сентября. Но поскольку правило уже установлено, воспользоваться им можно и раньше.

Расшифровка термина

Нужно оговориться, что «период охлаждения» — это наименование, принятое на практике. Именно такой термин не найти ни в одном нормативном акте. Поэтому нужно разобраться, что такое «период охлаждения» в договоре страхования, что имеют в виду, когда говорят о нем.

Фактически это конкретный срок, исчисляемый днями, в течение которого страхователь может отказаться от заключенного ранее договора страхования и вернуть полностью или частично страховую премию.

Впервые он был введен в 2016 году Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 для большинства видов добровольного страхования.

В этот перечень включены:

  • страхование жизни;
  • КАСКО, страхование транспортных средств и ответственности их владельцев;
  • ДМС, добровольное медицинское страхование;
  • страхование от несчастных случаев и заболеваний;
  • страхование риска наступления гражданской ответственности;
  • страхование имущества;
  • страхование финансовых рисков.

С 2018 года Указанием Центробанка (он же Банк России или ЦБ РФ) № 4500-У от 21.08.2017 установлено, сколько длится «период охлаждения» в страховании — 14 дней, закон же, устанавливающий такой срок, до недавних пор принят не был. Фактически правило используется на практике с 2018 года.

Ипотечные каникулы – что это такое и как их получить в 2019-2020 годах

Особенности применения

В Указаниях ЦБ РФ содержатся правила применения «периода охлаждения»:

  • возможность отказаться от исполнения договора страхования с правом на возврат страховой премии должна быть прописана в договоре (на практике чаще в правилах страхования, которые являются частью договора), в противном случае страховая организация (страховщик) нарушает нормы, установленные Центробанком, контролирующей для него организацией;
  • срок «периода охлаждения» с 2018 года равен 14 календарным дням, этот срок также должен быть указан в договоре (правилах страхования);
  • указанный срок начинает течь с момента заключения договора, срок уплаты страховой премии значения не имеет;
  • правило применяется только в том случае, если в данный период действия договора не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

Напомним, что до 2018 года срок «периода охлаждения» составлял пять рабочих дней. Так как это правило зарекомендовало себя положительно с точки зрения соблюдения прав потребителя, оно было расширено.

Суть «периода охлаждения»

Правовое значение этого правила заключается в том, что расторжение договора страхования в «период охлаждения» допускается со стороны страхователя (гражданина) с возвратом уплаченной страховой премии.

Мотивы страхователя при этом не важны, это может быть отказ от навязанной услуги либо отказ по причине утраты заинтересованности в услуге.

Изменения в 2020 году

В последние дни 2019 года президент подписал закон, который выводит правила «периода охлаждения» на федеральный уровень законодательства. В законе № 483-ФЗ от 27.12.2019 содержится соответствующая норма.

Срок сохранен действующий — четырнадцать календарных дней (то есть ровно две недели). Правила отказа распространяются на договоры страхования, заключенные в целях обеспечения договоров потребительского кредита и ипотеки. Термин «период охлаждения» в федеральном законе не применяется.

Кроме того, ФЗ-483 содержит важные поправки, обязывающие страховщика информировать заемщика о содержании услуги, о возможности реализации права отказа от договора в течение четырнадцати дней.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

Вопрос — ответ

Поясните, работает ли период охлаждения в страховании в 2020 году, по закону сколько дней предоставлено, чтобы отказаться от страховки?

Закон № 483-ФЗ от 27.12.2019 начнет действовать с 1 сентября 2020 года, а до этого момента применяется подзаконный акт, который устанавливает продолжительность «периода охлаждения» сроком в 14 дней. Для страховой организации указание ЦБ РФ также является обязательным для исполнения. Таким образом, срок «периода охлаждения» в течение всего 2020 года составляет 14 календарных дней.

Новый ФЗ-483 уже на уровне федерального законодательства закрепляет нормы о возможности отказа от договора страхования с возвратом страховой премии.

Сколько рабочих дней составляет сейчас «период охлаждения»?

С 2018 года срок этого периода определяется в календарных днях на основании специального Указания Центрального Банка РФ. Таким образом, число рабочих дней в каждом конкретном случае меняется, в зависимости от того, сколько входных выпадает на этот период, но на практике это большого значения не имеет.

В Гражданском кодексе РФ установлено, что срок истекает в последний день, согласно ст. 193 ГК РФ окончание срока в нерабочий день означает, что днем окончания срока фактически является ближайший рабочий день. При этом письменные обращения, сданные до 24 часов последнего дня срока в отделение связи (Почта России) считаются предоставленными вовремя.

Обязательное страхование жилья в 2019 году в России – последние новости о законе 320-ФЗ

Источник: https://zakon-navigator.ru/period-ohlazhdenija-v-strahovanii-v-2020-godu-zakon-vstupit-v-silu-1-sentjabrja/

Практически каждому человеку приходилось сталкиваться с ситуацией: купил вещь, принес домой, а она не подходит или не нравится остальным. В таких случаях товар, если он не был испорчен, можно смело вернуть продавцу и без проблем получить свои деньги назад.

Это правило установлено законом о защите прав потребителей и распространяется на все категории населения. Также существует и период охлаждения в страховании, так как полис тоже является товаром, который нельзя навязывать насильно.

Но, здесь не все так просто, так как в данной сфере бизнеса есть ряд нюансов и особенностей, которые нужно учитывать перед тем, как подписывать договор.

Что такое “период охлаждения” в страховании и сколько дней он длится

В соответствии с действующим законодательством, клиенту дается время, чтобы после приобретения полиса он изучил его содержание, раскрыл для себя некоторые юридические положения, просчитал плюсы и минусы своего вложения.

Также гражданин может найти более выгодное предложение и отказаться от ранее сделанного приобретения. Ранее на принятие такого решения гражданам отводилось 5 дней. Но, этого было явно недостаточно, особенно для людей занятых или с недостаточной юридической подготовкой.

Многие даже не знали, что такое период охлаждения в договоре страхования и как им можно воспользоваться с выгодой для себя.

В соответствии с действующими правовыми актами, период охлаждения это время, на протяжении которого заявитель может отказаться от подписанного договора и вернуть себе все или часть перечисленных за него средств.

Обратите внимание! Начиная с 2018 года, указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, период охлаждения по страховке составляет 14 календарных дней, а это значит, что теперь у клиентов СК появилось больше возможностей исправить последствия неправильного решения, связанного с выбором и покупкой полиса.

С какого дня отсчитывается “период охлаждения”

Каждому соглашению присваивается свой индивидуальный номер, который заносится в реестр.

Помимо этого, в документе проставляется дата его подписания, это означает то, что с данного момента компания принимает на себя ответственность по защите клиента от финансовых рисков, перечисленных в договоре страхования.

Таким образом, началом отсчета срока, в течение которого клиент может отказаться от полиса, является дата его приобретения.

Несколько по-другому рассчитывается период охлаждения по ОСАГО. В зависимости от действующих в компании правил, полис вступает в силу через 1-3 суток после оформления.

Эта мера обоснована тем, что СК защищает себя от возможного мошенничества, когда после совершения ДТП водители в экстренном порядке покупают страховку, с помощью которой покрывают ущерб от аварии.

Что касается периода охлаждения, он начинает действовать с того числа, когда договор обретает законность.

Важно! Считать срок действия периода нужно с 00.01 первого дня и до 23.59 четырнадцатых календарных (не рабочих) суток. При этом, нужно уточнять максимальный срок, так как все компании имеют право на его продление до 30-60 дней.

От каких видов страхования можно отказаться в течение 14 дней

Отказ от страховки в период охлаждения возможен при приобретении полисов следующего содержания:

  • жизнь и здоровье, в том числе и от несчастных случаев;
  • потребительский кредит;
  • страховка от потери работы;
  • ответственность перевозчика;
  • кража, хищение личного имущества;
  • пожар, стихийное бедствие, техногенная катастрофа;
  • КАСКО, если транспортное средство является собственностью водителя;
  • гражданская ответственность, в том числе по ипотеке;
  • добровольное медицинское страхование.

Вместе с тем, существует ряд ограничений, согласно которым расторжение соглашения является невозможным.

Нельзя отказаться от полиса, независимо от количества указанных в нем рисков, в следующих случаях:

  • при выезде за границу, когда это является обязательным условием пребывания в стране;
  • если ОМС необходимо для получения доступа к работе по той или иной специальности;
  • КАСКО, когда транспортное средство относится к категории залогового имущества;
  • приобретение ипотеки;
  • при отсутствии российского гражданства у иностранцев, заключивших медицинское страхование для открытия хозяйственной деятельности;
  • ОСАГО, так как передвижение без такого полиса по дорогам общего пользования в РФ запрещено.

Обратите внимание! Защищая себя от возможных рисков, банки указывают в договоре повышение процентной ставки или его расторжение, если клиент откажется от страховки. Следует внимательно изучать документ, так как можно лишиться финансовой поддержки и платить при этом больше.

Порядок отказа от страховки в “период охлаждения”

Инициатива по отказу от страховки в период охлаждения исходит от клиента, так как банки и СК заинтересованы в действии соглашения. Первая сторона получает свои проценты, а вторая ежемесячные взносы в корпоративный фонд.

При этом, чтобы сохранить хорошие партнерские отношения со страховщиком, клиенту следует грамотно и обоснованно изложить свое желание.

Проявлять его можно только письменно, прикрепив несколько документов, перечень которых может быть больше или меньше, в зависимости от особенностей организации. Образец заявления можно скачать здесь.

При этом, нужно учитывать, что если до момента обращения произошел страховой случай, то рассмотрение заявления приостанавливается до окончания изучения и принятия решения по происшедшему событию.

Если подобные обстоятельства отсутствуют, возврат средств должен быть произведен не позднее, чем через 10 дней после обращения.

При этом, может быть удержана сумма, соответствующая времени действия полиса.

Обратите внимание! Действие договора приостанавливается (если иное не предусмотрено законодательством), с момента регистрации заявления в канцелярии страховщика или в почтовом отделении при дистанционной подаче.

Как написать заявление на расторжение договора страхования

Заявление на расторжение договора страхования в период охлаждения лучше оформить на бланке, который каждая компания разрабатывает отдельно, основываясь на общих и обязательных положениях.

Что касается СК Росгосстрах, то в офисе можно воспользоваться уже готовой формой заявления специально для периода охлаждения и образцом его заполнения, что сокращает время на проведение операции по аннулированию соглашений, что имеет большое значение для финансовой структуры. Образец заявления можно скачать здесь.

Независимо от действующих в компании правил, следует делать две копии заявления. Первая подается в страховую компанию, вторая — остается при себе и используется в качестве подтверждения факта обращения.

На нем сотрудник СК ставит свою подпись с указанием даты. Она считается последним днем действия соглашения.

При отправлении в конверте через службу пересылки временем обращения считается указанная на штампе дата.

Важно! Со всех поданных в период охлаждения документов следует снимать и заверять копии. Они могут пригодиться в случае судебных разбирательств, как доказательства собственной правоты.

Какие документы надо предоставить

Чтобы разорвать соглашение и вернуть вложенные средства, нужно обращаться в ту финансовую организацию, которая выдала полис. Им может быть банк, имеющий дочернюю структуру или самостоятельная страховая компания.

На протяжении периода охлаждения необходимо вместе с заявлением подать такие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ или иностранца;
  • договор по кредиту;
  • страховой полис;
  • СНИЛС;
  • соглашение.

Чтобы сократить время на изготовление копий, их можно подготовить заранее. Сотруднику останется только сверить их с оригиналами, подколоть к заявлению и подшить к делу. После этого на документах делаются записи о том, что они утратили силу, а соответствующие данные заносятся в электронные реестры.

Что делать, если страховщик отказывается расторгать страховое соглашение

Даже если клиент обратился с просьбой об аннулировании страховки на протяжении действия периода охлаждения, ему может быть отказано в выплате.

Причины такого решения могут носить объективный и субъективный характер:

  • финансовая структура просто не хочет терять деньги, а агент возвращать премию, полученную за заключенное соглашение;
  • заявителем является юридическое лицо, а на данную категорию понятие периода охлаждения не распространяется;
  • имеет место коллективное соглашение, когда в роли страховщика выступает сам банк, а обязательная к выплате сумма, включается в текст договора;
  • оформление кредита на жилье и транспортное средство, когда в соответствии с законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ о кредите, залоговое имущество должно быть защищено финансово;
  • на протяжении 14 дней произошел страховой случай.

Если потребитель считает, что ему отказали необоснованно, то сначала следует подать претензию на имя руководителя банка или СК, с которыми подписывалось соглашение. Если это не помогает, то нужно обратиться в ЦБ РФ, который регулирует деятельность всех финансовых структур. Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл заручиться помощью опытного адвоката.

Судебная практика по отказам от страховки

Иск в суд подается в тех случаях, когда обращение в другие инстанции не принесло желаемых результатов. При рассмотрении дел во главу угла ставятся положения законодательных актов, но в спорных ситуациях суд становится на сторону потребителя.

Так, при отказе в выплате вложенных средств принимается решение об их возвращении за вычетом тех дней, на протяжении которых действовало соглашение. Считается, что услуга уже действовала.

Сегодня положительные решения по возврату страховой премии принимаются уже и в отношении коллективных соглашений. Главным условием является отсутствие полной информации о продукте или его подписание под моральным давлением.

Вердикты в пользу страховщиков принимаются в тех случаях, когда клиенты нарушают ранее взятые на себя обязательства относительно покупки полисов, которые являются обязательными атрибутами и условиями для оформления сотрудничества в том или ином виде.

Даже зная, что представляет собой период охлаждения в страховании, нужно внимательно читать условия предлагаемого договора, задавать вопросы, уточнять, переспрашивать и делать расчеты. Это поможет выбрать наиболее выгодный для себя продукт, избежав сложностей в будущем, в случае его возврата.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/period-okhlazhdeniya-v-strakhovanii.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/period-ohlajdeniia-v-strahovanii-v-2019-godu-chto-eto-takoe-skolko-dnei-daetsia-na-otkaz-ot-strahovki-po-zakonu-zaiavlenie-na-5ddced9f18c060160cc4c6f0

Период охлаждения в страховании

Холодный период страхования

Отказ от страховки после получения кредита в течении 14 дней – это законная возможность граждан, воспользоваться своим правом и вернуть уплаченную страховую премию.

Навязывание дополнительных услуг, в особенности страховок при выдаче кредитов в последние годы стало распространенной практикой в большинстве банков. Обычно сумма страхового взноса прибавляется к сумме самого займа, делая погашение задолженности еще более обременительным.

В связи с этим многие заемщики интересуются, можно ли отказаться от страховки по кредиту, и в какой срок это следует сделать. В этой статье мы расскажем о «периоде охлаждения» в страховании, в течение которого можно расторгнуть договор страхования с минимальными усилиями.

Зачем банки навязывают страховку?

Основной целью работы коммерческих банков является получение прибыли, поэтому активная продажа банковскими сотрудниками страховых полисов при выдаче займов направлена на выполнение этой же задачи.

Во-первых, за каждую оформленную страховку банк получает от страховщика комиссионное вознаграждение, размер которого может составлять 50-80% от стоимости самого полиса.

Во-вторых, наличие страховки снижает риски банка по возможному непогашению заемщиком долга в случае возникновения у него проблем с работой или со здоровьем. Таким образом, для банка очень выгодно, чтобы, оформляя кредит, заемщик согласился заключить договор страхования.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?

Правоотношения банков и их клиентов регулируются законодательством РФ. Так, согласно Закону «О защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Иными словами, кредитный договор и договор страхования являются различными продуктами, поэтому заемщик на законных основаниях вправе отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита.

Со своей стороны, банки тоже прекрасно понимают, что не имеют права принуждать заемщиков к покупке страховых полисов, поэтому нередко прибегают к различным хитростям, чтобы «впарить» клиенту страховку вопреки его желанию.

Чаще всего для этого применяются следующие схемы:

  1. При оформлении кредитной документации сотрудник просто умалчивает о наличии страховки, передавая клиенту документы на подпись без соответствующих разъяснений.

    Проставляя свою подпись в поле «Согласие на заключение договора страхования», заемщик автоматически соглашается застраховаться в предложенной банком компании зачастую на невыгодных для себя условиях.

    Чтобы не попасть в эту ловушку, есть только один выход – не стесняться задавать вопросы и внимательно читать все документы до того, как их подписать.

  2. Условия предоставления займа без страховой защиты заведомо менее привлекательные, чем со страховкой.

    Чаще всего за отказ от страхования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на несколько пунктов.

    Вместе с тем, если сравнить графики погашения задолженности по обоим вариантам кредитования, может оказаться, что переплата по займу, полученному под большую ставку, но без дополнительных трат в виде страховой премии, даже меньше, чем по ссуде, выданной по сниженной ставке, но со страховкой.

  3. Банки могут использовать непонятные для многих клиентов договоры коллективного страхования, в которых страховщиком выступает не страховая компания, а сам банк, а заемщику предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.

Какой бы способ заставить вас оплатить страховку не выбрал кредитор, помните, что заключение договора страхования является добровольным, и отказ заемщика оформить страховой полис не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, банки вправе отказать в предоставлении ссуды без объяснения причин принятого решения, но в этом случае задумайтесь, стоит ли связываться с организацией, изначально предлагающей непрозрачные условия кредитования.

Как отказаться от страховки в период охлаждения?

Если по какой-то причине вы все-таки оформили договор страхования, но затем решили его расторгнуть, постарайтесь успеть сделать это в «период охлаждения», в течение которого можно без фактических потерь аннулировать страховой полис и возвратить потраченные деньги. С января 2018 года период охлаждения в страховании – 14 дней. Закон в данном случае встает на сторону потребителя, поскольку зачастую бывает сложно отличить навязывание страховки от обычной продажи банком дополнительных продуктов.

«Период охлаждения» действителен в отношении всех популярных видов добровольного страхования:

Важно! Расторгнуть договор страхования можно только в случае, если страховой риск не наступил, и страховые выплаты не производились.

Кроме того, не все договоры можно расторгнуть. Так, нельзя отказаться от страховки для выезда за рубеж, от медицинской страховки иностранным гражданам для разрешения на работу и от ряда других программ.

Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.

Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.

Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой. В данном случае, следует отметить, что большинство договоров страхования, оформляемых при выдаче кредита, не предусматривают возможности частичного возврата уплаченной страховой премии, если заявление на отказ от страховки было подано по истечении 14 календарных дней.

Как вернуть деньги по истечении «периода охлаждения»?

Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.

Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.

Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.).

При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании. Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму.

После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.

Дополнительная информация по данному вопросу представлена тут.

Судебная практика по возврату страховки

Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.

Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.

Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.).

После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.

Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.

Подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования рассмотрен тут.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/16923-period-ohlazhdeniya-v-strahovanii.html

«Период охлаждения» в страховании: что это и как им воспользоваться

Холодный период страхования

Можно отказаться от страховки, если вы передумали или нашли вариант поинтереснее? Во многих случаях — да. Для этого существует так называемый период охлаждения.

Ваше право отказаться от страховки закреплено официально указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поэтому можно и нужно пользоваться такой поблажкой, если возникла необходимость.

Что такое «период охлаждения»

Это срок, в течение которого клиент вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной премии. Правда, при обязательном условии, что на дату отказа от страховки не произошло событий, имеющих признаки страхового случая. То есть тех, от которых вы и пытались защититься, заключая договор.

Передумать можно в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Страховая компания может увеличить этот срок.

Нюансы и особенности

Охладеть можно к самым популярным видам страховок:

  • страхование жизни,
  • страхование от несчастных случаев и болезней,
  • страхование имущества,
  • гражданская ответственность за причинение вреда,
  • страхование транспорта (КАСКО) и ответственности владельцев транспорта (ДСАГО),
  • добровольное медицинское страхование (ДМС),
  • страхование финансовых рисков (защита от упущенной выгоды).

Как видите, речь в том числе и про довольно дорогие виды страхования. На практике это работает даже там, где после периода охлаждения вступают в силу штрафы за расторжение договора. Главное, хорошо подумать: действительно ли вам внезапно стала не нужна страховка? Если да, то важно успеть отказаться от договора в положенный срок. 

Например, моя мама-пенсионерка по ошибке оформила инвестиционное страхование жизни вместо банковского вклада. Она даже не прочитала договор, а такие решения должны быть сознательными. Консультант в банке обещала ей гарантированную доходность в 28% в год в рублях.

Но дело в том, что возможность получить такую прибыль есть, только обещать ее было нельзя: в контракте было четко указано, что такой результат основан на предыдущей доходности. Та же сотрудница банка сказала, что расторгнуть договор без штрафа невозможно.

Но это не так, ведь мы имеем дело не только с инвестиционным инструментом, но и со страхованием жизни. ИСЖ — это неплохо и даже интересно для долгосрочных вложений, но мама огорчилась, что ее обманули. На следующий же день она вернулась в банк и произнесла волшебное заклинание: «Я хочу воспользоваться периодом охлаждения».

Через неделю после письменного заявления об отказе от страховки вся сумма по ИСЖ честно была переведена обратно на счет. Без штрафов.

Но есть и исключения. Например, нельзя отказаться от:

  • добровольного медицинского страхования для иностранцев, которые приехали в Россию работать. Без такой страховки разрешение на работу не дадут, но купить ее и быстро отказаться не получится;
  • добровольного страхования для выезжающих за рубеж. Это сделано для вашей же защиты, ведь лечение за границей может влететь в копеечку и такая страховка может пригодиться даже самым экономным путешественникам;
  • добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем такого страхования. Там действуют собственные правила расторжения договора;
  • добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска человека к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ (это актуально, например, для нотариусов и аудиторов);
  • обязательных страховок. Например, страхования имущества при ипотеке или ОСАГО.

Также стоит понимать: если вы отказываетесь от страхования, которое подразумевалось одобренным или полученным кредитом на покупку жилья или автомобиля, банк вправе повысить процентную ставку или расторгнуть договор.

Это обычно изначально прописано в вашем контракте с финансовым учреждением. Делать так не имеет смысла: в большинстве ситуаций это невыгодно. Не забывайте внимательно и вдумчиво читать все документы, которые подписываете.

Как считать период

Если клиент отказался от договора страхования в течение периода охлаждения, то страховую премию (то, что вы заплатили за полис), должны вернуть полностью, если договор еще не действует. Зачастую он привязан не к той дате, когда вы подписывали контракт, а к другой.

Если контракт уже действовал, когда вы решили отказаться, то из суммы к возврату могут вычесть оплату за прошедшие дни. Все подробности должны быть указаны в вашем договоре, дополнительном соглашении к нему или в правилах страхования.

Но, как мы уже упоминали, эти принципы действуют, если не было страховых случаев. А что, если были? Тогда возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по произошедшему событию.

Сами понимаете: вернуть деньги полностью и все равно получить компенсацию по страховке, от которой вы отказываетесь, было бы слишком дерзко.

То есть, если вы требуете компенсацию по страховому случаю, вы уже пользуетесь полисом и деньги за саму страховку полностью уже не вернут. 

Страховая вправе по собственной инициативе увеличить срок периода охлаждения. Это также прописывается в договоре.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Чтобы воспользоваться периодом охлаждения, нужно предоставить страховщику письменное заявление об отказе от договора страхования, договор страхования, копию паспорта. Иногда могут попросить копию квитанции об оплате. В заявлении укажите банковские реквизиты, на которые вы хотите получить деньги.

Можно написать заявление в офисе страховой компании или, если вам так удобнее, отправить его почтой. Обычное письмо не подойдет, оно может затеряться или могут сказать, что вы отправили новогоднюю открытку. Выбирайте письмо с описью вложения. В самом бланке описи перечислите, что именно вы отправляете, в том числе стоит четко указать «заявление на отказ от страховки».

Договор страхования прекращает свое действие в зависимости от того, как именно вы предоставили заявление и документы: лично или почтой. Если сами обращались в офис, то датой расторжения будет считаться та, в которую состоялся ваш визит. Если почтой, то в день отправки заявления.

Вернуть деньги должны в течение 10 рабочих дней после получения заявления (то есть, в течение двух недель, если на этот период не выпали праздники). 

Как еще можно расторгнуть договор, если вы опоздали

По закону возможность расторгнуть договор есть в любое время. Но в статье 958 Гражданского кодекса РФ указано, что при этом страховщик вправе не возвращать страховую премию, если договором не предусмотрено иное. Поэтому в большинстве случаев дело упирается в цену вопроса.

Каких-то ограничений Гражданский кодекс тут не устанавливает. Обычно это возможно, но страховая компания может предусмотреть своего рода штрафные санкции и вычесть не только оплату страховки пропорционально тому времени, пока вы ей пользовались, но и административные расходы за ведение дела.

Размер этой комиссии может быть большим, поэтому сумма к возврату окажется совсем скромной. 

Если это условие прописано в договоре, возврат части страховой премии возможен, даже если вы не успели расторгнуть его в течение срока охлаждения.

Подобная премия за ведение дела может быть и 10% и 90%, но в среднем порядка 40% от цены страховки. Размер указан в договоре. А если прошла, например, половина срока действия по договору, то после перерасчета может оказаться, что по договору к возврату положен 0.

Пример. Мне доводилось в этом году расторгать договор страхования жизни в связи с досрочным погашением кредита. За страховку я платила около 10 тысяч рублей. Погасила за 77 дней. Страховщики вернули примерно половину уплаченной им суммы. Рассчитали строго по договору.

Я  обратилась через месяц после погашения кредита, но датой расторжения контракта со страховщиком указали именно дату погашения. Ведь страхование жизни было привязано к сумме кредита, а у меня его уже не было. Премия за ведение дела составляла 40% от всей суммы.

И все же, проблем с возвратом не было, деньги перечислили быстро. 

С тех пор прошло совсем мало времени, но законодательство сделало шаг навстречу заемщикам, которые досрочно погасили кредит. Теперь для договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года, действуют отдельные правила. По ст.

11 закона «О потребительском кредите (займе)» с последними изменениями, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки.

Вернуть деньги должны в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Это правило применяется и к договорам страхования, заключенным при оформлении ипотеки.

Но есть два нюанса: этот закон касается только страховок, которые оформлены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту и на момент расторжения договора нет страхового случая, с которым еще не разобрались.

Также по статье 958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование риска, о котором шла речь, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Например, гибель застрахованного имущества по причинам, которые не были предусмотрены вашим договором. При расчетах страховщик может вычесть из суммы к возврату оплату за те дни, когда имущество еще существовало и полис действовал.

Если вам отказывают

Если возникли проблемы с возвратом, вы можете жаловаться в саму страховую, на финансовых форумах в интернете и на страницах страховых компаний в соцсетях. На это обычно очень быстро реагируют. И, конечно, есть смысл пожаловаться в Центробанк

Источник: https://daily.mango.rocks/period-ohlazhdenia-strahovanie/

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

Холодный период страхования

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний.

По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял.

То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно.

В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения.

То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней.

По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

Подробнее:
Первые 14 дней: за какие страховки можно вернуть деньги?
Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.

  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.

1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Досрочный отказ от кредитной страховки
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ.

Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий



Источник: https://paritet.guru/stati/period-ohlazhdeniya-novyie-pravila-vozvrata-deneg-za-strahovki.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.