Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Содержание

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого.

Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами.

Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись.

А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

  1. Роль поручителя по кредиту
  2. Кто может быть поручителем?
  3. Ответственность поручителя
  4. Возможные риски
  5. Срок действия поручительства
  6. Как смягчить ответственность поручителя
  7. Права поручителя
  8. Как избежать проблем при поручительстве?

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик.

То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью.

Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи.

Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас “такую малость” всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/poruchitel-po-kreditu-kakova-otvetstvennost-v-sluchae-nevyplaty/

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

В статье ниже мы изучим явление поручительства с юридической и практической точек зрения.

Что говорит закон об ответственности поручителя по кредиту?

Поручителем является человек, который, в случае возникновения непредвиденных ситуаций, возьмет ответственность за кредит на себя. Кредиторы нередко требуют, чтобы к займу были привлечены поручители: таким образом банк снижает свои риски, ведь в случае чего возвращением займа будет обязан заняться поручитель по кредиту (если ответственное лицо не выполняет свои обязанности).

Процедура оформления поручительства, права физических и юридических лиц, регламент действий при возникновении поручительства полностью прописаны в Гражданском Кодексе РФ (ГК РФ). В частности, особенное внимание этому вопросу уделено в Главе 23 ГК РФ «Обеспечение исполнения обязательств», ст. 329-381.

Здесь же дано подробное объяснение, что входит в ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком. В статье 363 «Ответственность поручителя» указано:

  • В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, поручитель обязан нести ответственность — вернуть ссудные средства, а также все проценты и штрафы;
  • Ответственность у поручителя — полная, т.е. он несет ее в таком же объеме, как и главный заемщик. Разница лишь в том, что момент наступления ответственности у заемщика и поручителя разный.

Справка: согласно ГК РФ, при желании, кредитор может указать, что поручитель несет неполную (частичную) ответственность. Однако, на практике кредиторы крайне редко идут на подобные уступки, т.к. это резко увеличивает рискованность предприятия.

К сожалению, неуплата должником ежемесячных взносов и прочее неисполнение обязательств неизбежно скажется на жизни поручителя. В частности, если поручитель отказался добровольно нести ответственность за ошибки основного заемщика, банк-кредитор будет вправе обратиться в суд.

Конечным итогом может стать арест имущества судебными приставами, причем после ареста всего имущества основного должника оставшуюся часть должен будет вернуть поручитель.

Срок действия договора поручительства

Срок поручительства прекращается практически так же, как и обязательства самого должника по кредитному договору. Отдельные моменты, касающиеся исключительно поручительства, регламентированы ГК РФ. Для полного понимания темы мы рекомендуем ознакомиться с Главой 23 по этому вопросу.

Соответственно, в список событий, прекращающих действие поручительства, входят:

  • Окончание срока действия основного кредитного договора или прекращение его действия по иным причинам (расторжение, прекращение судебным постановлением и т.д.);
  • Если договором не регламентирован срок действия поручительства, в соответствии с положениями ГК РФ, поручитель избавляется от обязательств спустя год с момента последнего внесенного платежа со стороны заемщика. Правило действует, если кредитор не подавал на заемщика и/или поручителя в суд;
  • Гражданским Кодексом РФ запрещено менять условия кредитования, закрепленные в договоре, без соответствующего уведомления клиента (заемщика). В некоторых случаях банк обязан не только уведомить, но прежде спросить разрешения. Если уведомление не поступило, а изменения были внесены — поручитель освобождается от обязательств;
  • В случае, если в качестве поручителя выступило юридическое лицо, при прекращении существования компании ответственность в рамках поручительства исчезает в связи с отсутствием ответственных лиц;
  • Если по условиям кредитного договора долг был дополнительно обеспечен залогом, и при этом залоговое имущество было испорчено по независимым обстоятельствам и/или по вине кредитора, поручитель в полной мере (и частично в зависимости от объема долга — залогодатель) освобождается от ответственности за кредит;
  • Бывают случаи, когда старый кредитный договор прекращает действие в силу разных причин — например, из-за смерти заемщика. Тогда новым должником становится третье лицо — часто ими становятся ближайшие родственники заемщика по правилу наследования. В таком случае бывший поручитель имеет полное право при подписании нового кредитного договора отказаться от своей старой роли. Такой отказ будет полностью законным;
  • В некоторых случаях возможно снятие ответственности с поручителя при банкротстве должника.

На этом список заканчивается — никакие другие ситуации, не регламентированные законом, не позволяют поручителю снять с себя ответственность за неуплату долгов заемщиком. По этой причине, в независимости от обстоятельств, перед подписанием договора поручительства в обязательном порядке нужно обдумать, стоит ли так значительно рисковать.

Что делать поручителю, если заемщик не платит?

Теперь стало ясно, какую ответственность несет поручитель по кредиту, настало время разобраться, как выбраться из такой ситуации с наименьшими потерями. Часто заемщик не платит по займу, не спрашивая мнения своих поручителей — но это не исключает того, что поручитель может повлиять на заемщика или даже обратить ситуацию в свою пользу.

Алгоритм действий в таком случае включает в себя:

  1. Нужно сначала попытаться все-таки договориться с должником о необходимости исполнять свои обязательства. Убедить можно рассказами о последствиях, которые ждут должника в случае неуплаты кредита: арест имущества и счетов, невозможность покинуть страну, передача долгов детям по наследству, принудительные отчисления в счет долга с зарплаты и любого другого поступления средств силой судебных приставов и т.д.;
  2. Если это не убедило должника, необходимо направиться самостоятельно в банковскую организацию, где заемщик брал займ. Сотрудники банка изучат ситуацию, в которой оказались вы и заемщик, после чего они предложат подать заявление на реструктуризацию долга. Это уменьшит сумму ежемесячного платежа, снизит проценты, а иной раз даже позволяет получить кредитные каникулы;
  3. В независимости от развития дальнейших событий, сохраняйте все документы. В особенности это касается финансовых документов о переводе денег или об аресте имущества, если все-таки должник доведет дело до ареста вашего и его имущества. С помощью документальной фиксации вы сможете после закрытия исполнительного производства подать на заемщика в суд с требованием возместить все ваши потери.

Возможно ли избежать ответственности или смягчить ее?

Банк имеет право привлечь к ответственности не только заемщика, но и поручителя. Поэтому избежать ответственности не удастся, если дело дойдет до суда и ареста имущества. Однако, к этому сотрудники банка прибегают лишь в «отчаянных» ситуациях: например, если заемщик старательно избегает личного контакта и с поручителем, и с банком.

Или если он упорно не соглашается вносить платежи по займу. Исходя из того, как обычно действует банк, можно определить алгоритм действий для смягчения собственной ответственности:

  1. Сначала желательно убедить должника действовать разумно. Можно даже временно исполнять обязательства по кредиту вместо заемщика — под документальную фиксацию, чтобы позже эти деньги можно было вернуть через суд или иным способом. Самое лучшее решение — прийти вместе в банк и попросить провести реструктуризацию долга;
  2. Если контакт с заемщиком не удался, старайтесь сотрудничать с банком, а не с должником. Так, например, если заемщик старается «не показываться» банку, не берет трубку и т.д., сообщите банку актуальную информацию о местонахождении должника, его настоящих номерах, его настоящих доходах и т.п. Таким образом вы облегчите банку возвращение займа, что значительно уменьшит степень вашей ответственности;
  3. В самом крайнем случае, если ничего не помогает и дело идет к суду, постарайтесь списать практически все свое имущество на родственников и людей, которым вы доверяете. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше. По закону банк будет иметь право потребовать документы обо всех крупных сделках за последние три года, но на практике к поручителям банк относится куда мягче, чем к заемщикам. Поэтому перепись имущества может помочь.

Что будет в случае смерти заемщика?

Согласно ГК РФ, смерть заемщика не считается окончанием кредитного договора. Поэтому и договор поручительства так же не прекращает свое действие. Исключения бывают только в случаях, когда вместе со смертью кредитный договор все же теряет силу:

  • Если заемщик оформил страховой полис на случай смерти. Остаток задолженности должна выплатить страховая компания;
  • Если наследники заемщика полностью приняли ответственность за долг, заключается новый кредитный договор. Бывший поручитель вправе на этот раз не подписывать договор;
  • Если наследников нет вообще, если они не имеют прав на наследство или если они отказались от этих прав, кредитный договор теряет силу.

Срок исковой давности по задолженности

Ответственность поручителя по ипотеке и по другому кредитованию истекает спустя три года после возникновения прецедента. Другими словами, на поручительство распространяется положение ГК РФ о сроках исковой давности. Срок отсчитывается от момента, когда банк приобретал право подать в суд на должника, т.е. это дата последнего поступившего от заемщика платежа.

Но будьте аккуратны: у банковских организаций имеется собственный юридический отдел. Он внимательно следит за сроками исковой давности. При этом банк до последнего надеется «выбить долг» своими силами, с помощью реструктуризации или же коллекторских агентств.

Нередки ситуации, когда банк подает иск на заемщика буквально за месяцы до истечения срока исковой давности.

Краткое резюме статьи

Закон суров: ответственность поручителя по кредитному договору в случае невыплаты долга закреплена в ГК РФ как «полная», т.е. поручитель приравнивается к основному должнику по степени ответственности.

Снять это бремя почти невозможно — можно лишь смягчить его, сотрудничая с банком в случае ареста имущества должника. Поэтому главной задачей будущего поручителя является оценка рисков — только так можно гарантировать себе отсутствие проблем в будущем.

Источник: https://vKreditBe.ru/otvetstvennost-poruchitelya-pri-nevyplate-kredita-zaemshhikom/

Чем рискует поручитель по кредиту

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Ни для кого не секрет, что в настоящее время в стране наблюдаются серьезные экономические проблемы. Разумеется, некоторых граждан это еще не коснулось или, может, вообще не коснется. Но большое количество граждан Российской Федерации серьезно пострадали. Сейчас мы не будем разбираться, с чем это связано, а лишь расскажем о том, как сейчас живут люди, попавшие в трудную ситуацию.

Думаем, каждый уже самостоятельно мог догадаться, что некоторые лишились работы и, значит, с деньгами все туго. Конечно, для того, чтобы исправить сложившуюся ситуацию, нужно найти новую и работу. Те, кому это удалось сделать, скорее всего, сразу обратились в банк за финансовой помощью. Именно об этом мы сейчас и поговорим.

Нужно, наконец, уделить немного времени наболевшей теме – кредиту. Прочитав данную статью, Вы можете узнать, какая ответственность ждет поручителя по кредиту в случае невыплаты.

maxpixel.net

Кому нужен поручитель и за что он будет ответственен

Для того, чтобы понимать каждое написанное слово, необходимо знать, о чем идет речь. Собственно, именно поэтому мы и решили рассказать Вам, дорогие наши читатели, кто такие поручители.

Итак, давайте представим ситуацию, когда Вам пришлось обратиться в банк, допустим, чтобы взять кредит на машину. Разумеется, машина будет довольно дорогой, а заработная плата оказалась ниже средней.

В таком случае Вам, скорее всего, откажут в займе, так как запрашиваемая сумму будет слишком высокой, а, проверив справку о доходах, банковские работники убедятся, что с такой заработной платой Вы не сможете вносить ежемесячную выплату.

Именно в таких ситуациях на помощь приходят поручители. Основная и единственная задача такого человека – поручиться за заемщика.

Однако, многие соглашаются стать поручителем, не задумываясь о последствиях.

Мы же настоятельно рекомендуем изучить каждый возможный вариант и, если Вы не уверены, стоит ли помогать тому или иному человеку, сомневаясь в его платежеспособности, отказаться стать поручителем. Иначе, в случае невыплаты долга, Вы берете на себя все обязательства по кредитному договору.

Стоит помнить, что кредиторам важно вернуть не только свои деньги, но и получить прибыль. Собственно, поручитель – это человек, который будет обязан вернуть деньги банку.

pxhere.com

Что ждет поручителя в случае невыплаты

Теперь, когда мы разобрались с терминами, следует продолжить разбираться в основном вопросе. Итак, что же ждет поручителя, если заемщик откажется выплачивать кредит? В такой ситуации поручителю будет отправлено уведомление о том, что ответственность по кредиту теперь на нем. Если Вы не понимаете, что это значит, то внимательно читайте следующее:

1. Поручитель, подписавший кредитный договор, обязан будет вернуть банку весь оставшийся долг.

2. Проценты, которые были начислены за период пользования банковскими средствами, также должны быть возвращены кредитору.

3. Если заемщик ранее допускал просрочки по кредиту, тогда поручителю нужно быть оплатить и штрафы.

Таким образом, думаем, каждый читатель понял, что поручителем можно становиться только у тех людей, кому Вы полностью доверяете. И важно помнить, что при составлении договора можно избежать большей части выплаты долгов.

Необходимо лишь указать в договоре и обсудить со специалистом данный момент. Указав, что поручитель не обязан выплачивать штрафы и проценты, он снимает с себя часть ответственности.

Однако, сумма основного долга все же должна быть погашена.

Также нужно знать, что в случае, если заемщик отказался, либо не может выплачивать кредит, а поручитель отказывается выполнять обговоренные обязательства, банк может подать на него в суд. А это уже куда серьезнее, ведь суд, скорее всего, встанет на сторону кредитора и тогда дело может дойти до изъятия имущества.

pixabay.com

Что делать поручителю, когда заемщик перестал платить по кредиту

Рассмотрим ситуацию, когда заемщик уже перестал платить по кредиту, но не счел нужным сообщить об этом своему поручителю. В этом случае второму придет извещение от банковских работников с просьбой погасить задолженность по кредиту. Что же делать и как быть?

Для того, чтобы решить проблему, можно напрямую связаться с заемщиком и обсудить этот вопрос.

Разумеется, случаев, когда разговор чем-то помог делу, довольно мало. То есть, избежать выплаты по кредиту будет невозможно, если заемщик сам не в состоянии сделать это. Остается лишь смириться и погасить кредит как можно скорее, чтобы избежать выплаты процентов и различных штрафов.

Думаем, стоит рассказать о том, что вернуть свои деньги возможно. Сделать это можно сразу же после полной выплаты кредита. Важно сохранить при это все документы и чеки, свидетельствующие о полном погашении задолженности.

Предъявляя такой пакет документов заемщику, Вы имеете полное право взыскать с него полную сумму. Но, к сожалению, проделать такое удалось немногим, ведь, если бы у должника были деньги, ему бы не пришлось все сваливать на Вас.

pxhere.com

Смерть заемщика скажется на его поручителе

Не сложно догадаться, что поручитель обязан выплачивать долг заемщика в том случае, если второй скончался. Но, разумеется, этого можно избежать в некоторых случаях:

1. У умершего заемщика остались родственники, которые готовы взять на себя все обязательства по кредитному договору и продолжить выплаты.

2. Если у заемщика был заключен договор со страховой компанией. В случае, если должник застраховал свою жизнь, остатки по кредиту обязана выплатить данная компания.

Зная информацию, которые наши специалисты раздобыли и предоставили в данной статье, Вы может избежать большинства ошибок. Но самое главное – помните, что соглашаться стать поручителем можно только в том случае, если Вы уверены в заемщике.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/chem-riskuet-poruchitel-po-kreditu-5bd7db1f01677300aa169c35

Какова ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты и кто может быть поручителем?

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Поручительство – довольно распространённое явление в банковской практике, хотя сегодня к этому прибегают уже не так часто. 

Если человек хочет получить кредит на большую сумму, но уровень дохода не позволяет это сделать, сотрудник кредитно-финансовой организации предлагает найти поручителя. Кто это такой? 

Поручитель по кредитам берёт на себя ответственность заёмщика в случае невыполнения им взятых на себя кредитных обязательств.

Какие бывают типы ответственности?

Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю.

Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком.

В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.

Ответственность поручителя может быть:

  1. Солидарной. Это самый распространённый вариант, предусматривающий одинаковые обязательства для заёмщика и его гаранта. Если возникает даже единичная просрочка по обязательным платежам, банк может требовать внесения средств с поручителя, при этом будут учитываться все полагающиеся штрафы и набежавшие пени.
  2. Субсидиарной. Такой формат невыгоден банку, поэтому встречается крайне редко. Суть заключается в том, что требования о погашении задолженности к поручителю предъявляются лишь в ситуациях, когда заёмщик не может дальше исполнять свои договорные обязательства по объективным причинам, и это подтверждено судом. Здесь штрафные санкции могут не применяться.

Кого можно выбрать поручителем?

Особые критерии к людям, решившим стать поручителями по чужому кредиту, отсутствуют. В первую очередь, кредитор акцентирует внимание на платёжеспособность такого человека – возможность отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому поручиться за заёмщика может приятель, родственник и даже посторонний человек.

Профессия и род деятельности – не важны, это может ИП, ЧП, сотрудник компании и т.д. Однако факт близкого родства не является смягчающим обстоятельством с точки зрения кредитно-финансовой организации. Например, если муж поручитель по кредиту жены, ответственность в случае невыплаты долга возлагается в полном объёме.

К обязательным требованиям относятся:

  • Российское гражданство, чаще всего требуется постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит;
  • Возраст 18-65 лет, верхняя планка обычно рассчитывается на момент внесения последнего платежа;
  • Официальное трудоустройство: не менее 1-го года общего стажа, из них минимум полгода на последнем месте работы;
  • Официальный доход не меньше, чем у основного заёмщика;
  • Отсутствие непогашенных кредитов и плохой кредитной истории.

Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.

Сколько действует договорённость?

Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:

  • Если заёмщик погасил долг и действие кредитного договора прекращено;
  • В течение года, если банк не предъявляет поручителю исков по погашению долга;
  • В ситуациях, когда условия действующего договора изменились, но банк не уведомил об этом поручителя.

Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.

Чем рискует поручитель?

Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.

В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:

  1. Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
  2. Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
  3. Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.

Как смягчить ответственность?

Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.

Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам.

Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно.

В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.

Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс.

Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора.

Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.

Как избежать ответственности и можно ли не платить вообще?

Существует ряд обстоятельств, когда взыскание денежных средств или имущества с поручителя в счёт погашения долга другого лица становится невозможным. Сюда относятся:

  • Обязательства по оплате алиментов – это приоритетная статья расходов, и если финансовые требования банка превышают 50% общего дохода алиментщика, взыскание становится невозможным;
  • Спорные имущественные права – если имущество находится в совместной собственности и доля каждого владельца не определена, арест и взыскание не производится;
  • Признание договора поручительства недействительным – вероятность положительного решения крайне мала, но пока идёт судебное разбирательство, человек получает отсрочку по погашению задолженности.

Жизненные ситуации

Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными.

Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека.

Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.

При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.

Рекомендации

Поручительство – это тонкое правовое поле, где многое зависит от конкретной ситуации и решения суда, если дело дойдет до этого. Поэтому лучше не поручаться за людей, в надёжности которых нет 100% уверенности. В этом случае, лучше испортить отношения с конкретным человеком, чем жизнь себе и своим близким.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявления об отказе от поручительства по кредиту.

Источник: https://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/kakova-otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

Ответственность поручителя по кредиту и прекращение поручительства

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Стать поручителем – это всегда риск для человека. Сложно отказать в такой просьбе, особенно близким людям. Поэтому лицам, согласившимся стать поручителями, важно по максимуму обезопасить себя. Поможет им в этом знание статей законов, касающихся поручительства.

1. Что о поручительстве говорит законодательство

2. Ответственность поручителя по кредиту

3. На каких основаниях возможно прекращение поручительства

4. Изменение обязательств либо их частичное исполнение

5. Прекращение поручительства

6. Отказ от поручительства

Статья №361 Гражданского Кодекса РФ описывает правовую сущность поручительства, цель которого – обеспечение возврата долга кредитору третьим лицом (поручителем), если должник не сможет его выплатить самостоятельно в силу непредвиденных обстоятельств.

В документе разъясняется, на каких основаниях между гражданами возникают отношения, которые связаны с поручительством. Их основой является наличие соглашения между заёмщиком и поручителем, согласно которому последний становится гарантом выполнения обязательств по возврату долга.

В статье №362 ГК РФ говорится об обязательности оформления такого соглашения в письменной форме. Только в таком виде оно признаётся действующим.

Соглашения могут касаться не только денежных средств, но и исполнения неимущественных обязанностей. Но в любом случае они гарантируют выполнение взятых обязательств по возврату долга. Также закон даёт возможность предусмотреть в договоре выполнение поручителем (если он согласен) не только действующих обязательств, но и тех, что могут появиться в будущем.

Если поручителем выступает юридическое лицо (предприниматель, организация и т.п.), то нередко между ним и должником заключается дополнительное соглашение. В него может быть включено от одного до двух стандартных договоров.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России.

Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств.

Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.

Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:

√  Прощение долгов;

√  Полная уплата кредита;

√  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;

√  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;

√  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;

√  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;

  Должник и кредитор являются одним лицом.   

Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством.

Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства.

В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами. Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

Это происходит в двух случаях:

1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;

2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем. Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность.

Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам.

В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.

Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения.

Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя.

Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.  

                       Дарья Баранова 

Источник: https://xn--1-iubx.xn--p1ai/blog/detail/otvetstvennost-poruchitelya-po/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.