Как посчитать срок исковой давности по кредиту

Содержание

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту: 5 правил

Как посчитать срок исковой давности по кредиту

Начиная финансовые отношения с банком нужно просчитать все свои возможности, задаться вопросом, под силу ли будут взятые обязательства. В случае отсутствия физической возможности выплатить кредит есть исковая давность для его истребования, но насколько реально воспользоваться таким вариантом списания долга?

Что значит срок исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту – это период, на протяжении которого кредитор имеет законные основания для воздействия на нарушителя пунктов кредитного договора.

На протяжении данного срока, а он составляет 3 года, банковская структура имеет право требовать возврат своих средств со всеми процентами и штрафами за просрочку. Когда же период для предъявления требований истек, все претензии со стороны банка считаются незаконными, останется только списать долг или же продать коллекторам.

Важно: соответственно статье 200 1 части ГК РФ, исковая давность не может наступить в момент войны на территории страны и при внесении изменений в нормативные документы Гражданского Кодекса.

Особенности исковой давности.

Сроки исковой давности

Суды не формулируют общего мнения по поводу исчисления срока исковой давности, поэтому такой период может высчитываться в два варианта:

  • От момента последнего платежа – этот способ выгоден для заемщика;
  • От окончания действия кредитного договора – что наиболее оптимально для банка.

Третьим вариантом может быть время, с которого кредитор узнал об образовавшейся задолженности. При этом важно помнить, что в случае с кредитными картами рассчитывать на окончание срока исковой давности не приходится, так как установленный лимит по ним обычно овердрафта действует на бессрочной основе.

Если же банк согласился на реструктуризацию, то дата начала действия нового соглашения является и началом искового периода.

В том случае, когда долг продан коллекторам, срок иска не возобновляется, так что здесь важно быть предельно осторожными, потому что, понимая свою несостоятельность, они могут нести угрозу в виде незаконных действий.

Важно: в ходе судебных разбирательств суд самостоятельно не занимается вычитанием срока, он опирается на веские аргументы сторон. Так что определение числа, от которого высчитывается срок исковой давности, зависит от судей, юристов банка и адвоката заемщика.

Алгоритм исчисления исковой давности

Для расчета исковой давности нужно придерживаться определенных правил:

  • С момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита в официальной форме;
  • С момента общения заемщика и кредитора, в ходе которого должник письменно или в иной способ соглашается со своим долгом;
  • После прошения о реструктуризации или рефинансировании, особенно при положительном ответе срок обнуляется;
  • После частичной оплаты срок возобновляется, а при полном внесении суммы прекращается до момента очередной задолженности.

Важно: срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в договоре, такая бумага ничтожна.

Что такое исковая давность по кредиту, рассказано в этом видео:

Дата начала исчисления срока

В большинстве случаев исковая давность по кредиту начинает свой отсчет с момента последнего платежа, а благодаря 198 статье ГК РФ банк не может какими-либо дополнительными инструментами его продлить.

Когда можно не платить долги

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

  • Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
  • Расписку о получении банковского письма;
  • Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Прекращение учета исковой давности

Так же должник сам может необдуманно поступить:

  • Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
  • Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
  • Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.

Метод определения процесса исковой давности

Процедура исчисления исковой давности начинается в случае:

  • Внесения заемщиком последнего платежа – именно с того момента и идет счет срока;
  • Предъявления банком требования досрочного погашения долга в полном объеме – такое письмо является предметом для начала счета срока;
  • Возникновения между сторонами конфликта контакта с подписью документов.

Когда начинается срок исковой давности?

Банк не прекращает требовать долг

Если прошли все сроки для истребования кредита, а кредитор или коллекторы не унимаются нужно:

  • Не нервничать – ведь на то и расчет, что должник в панике наделает ошибок;
  • Постараться найти общий язык с коллекторами и объяснить им, что ничего они не добьются – все сроки прошли;
  • Если мирно решить проблему не выйдет – пригрозить вызовом милиции и жалобой в суд на их противозаконные действия.

Судебные разбирательства

Необходимо обязательно подготовить:

  • Встречный иск об истечении времени;
  • Договор;
  • Дополнительные соглашения;
  • Чеки об уплатах;
  • Бумаги, подтверждающие материальное положение.

Параллельно можно обращаться в другие суды с апелляцией и жалобами на неправомерность действий. Защищать себя необходимо активно – это эффективно работает:

  • В ходе заседаний по любому поводу подавать протесты;
  • Обязать истца предоставить копию договора с подписью ответчика;
  • Показать расчет начисления штрафов, комиссий и пени – это защитит должника от оплаты непомерного долга;
  • Если ссуда была мелкой, а к возврату предъявлена сумма в десятки раз ее превышающая, важно обратить внимание суда на этот факт – законом запрещено получать банкам прибыль в такой способ и сумму могут признать ничтожной. В данном случае нанесенный ущерб не соответствует требованиям.

Как в суде решаются вопросы по сроку исковой давности, смотрите в этом видео:

Заключение

К большому прискорбию финансовых учреждений бесправие должников осталось в древних веках, теперь каждый человек имеет право и может бороться за свои права – главное их четко знать.

Исковая давность имеет смысл, если человеку действительно нечем платить, но использовать данный факт, как обогащение не стоит, тем более, что списание долга происходит крайне редко, обычно в случае небольшой суммы кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (495) 725-58-91 (Москва)

+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://PravoZa.ru/kommercheskoe-pravo/kreditovanie/rasschet-sroka-iskovoj-davnosti-po-kredity.html

Срок исковой давности по кредиту

Как посчитать срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок.

Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Знать срок исковой давности прежде всего важно для диалога с кредитором. В некоторых случаях нет смысла рассматривать требования кредитора, т.к. срок исковой давности уже прошел.
См. также: Как отменить заочное решение суда по кредиту?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту.

Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав.

Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности.

Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности.

Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток.

Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД.
Пример 1: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность.

В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью.

При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря —  в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Источник: https://mobile-testing.ru/srok_iskovoy_davnosti_kredit/

Что такое срок исковой давности по кредиту

Как посчитать срок исковой давности по кредиту
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности — период, когда можно подать в суд на юридических или физических лиц. Применительно к кредитам это понятие означает срок, в который взыскатель может направить судебный иск, чтобы вернуть деньги.

Если в течение трёх лет взыскатель не подаёт судебный иск на возврат денег, при последующих попытках вернуть долг по кредиту через суд заёмщик может заявить о пропуске исковой давности и не отдавать деньги. Такое случается крайне редко, поскольку банки стараются вовремя реагировать на просрочки.

С какого периода отсчитывается срок исковой давности

Это происходит с момента, когда заёмщик узнаёт или должен узнать о задолженности. Получается, что отсчёт исковой давности начинается на следующий день после просрочки оплаты кредита.

Если заёмщик продолжает пропускать оплату, то при наступлении определённого срока банк или другой кредитор могут направить ему требование о досрочном погашении всей суммы кредита. Тогда срок исковой давности для последующих платежей начинается с даты направления такого уведомления.

Чтобы продлить срок исковой давности, банки иногда просят заёмщиков подписать гарантийное письмо о том, что кредит будет погашен, или заключить дополнительное соглашение. Но чаще всего просто обращаются в суд до истечения этого срока.

Каким образом человек может признать свой долг

  1. Если заёмщик признаёт претензию банка или другой финансовой организации.
  2. Когда происходит реструктуризация кредита.
  3. При просьбе о рассрочке платежей.

  4. При наличии акта сверки взаимных расчётов, который подписало уполномоченное лицо.
  5. Когда заёмщик подписывает другие документы, подтверждающие его взаимоотношения с банком.

Иногда коллекторы или службы взыскания банков говорят, что срок исковой давности прекращается в любой момент взаимодействия с заёмщиком. Например, после звонка, сообщения на электронную почту или оплаты ежемесячного платежа. Но на самом деле эти действия не могут стать причиной обнуления сроков.

Звонок или электронное письмо на почту не могут стать причиной обнуления срока исковой давности

Когда приостанавливается срок исковой давности

Исчисление срока исковой давности может приостанавливаться в зависимости от ряда обстоятельств:

  1. Чрезвычайная ситуация или что-то непредотвратимое. Например, эпидемии, стихийные бедствия или катастрофы. Всё это может помешать истцу или ответчику обратиться в суд, поэтому исковой срок приостанавливается.

  2. Призыв в состав Вооружённых сил РФ при военном положении. Причём это может относиться как к истцу, так и к ответчику.
  3. Наличие закона Правительства Р Ф об отсрочке обязательств. То есть заёмщик может получить отсрочку платежа на основании новых указов или постановлений.

  4. Приостановка закона или акта, который регулирует рассматриваемые отношения.

Срок исковой давности смещается на то время, когда этот период был приостановлен.

Пример. Представим, что человеку осталось два года и четыре месяца до истечения срока исковой давности по кредиту. Но тут выходит закон об отсрочке обязательств заёмщиков на шесть месяцев. Из-за приостановления периода срок исковой давности смещается и теперь составляет два года десять месяцев.

Особенности приостановления срока исковой давности

Увеличение периода на полгода. Если срок исковой давности приостановился тогда, когда до его истечения оставалось меньше шести месяцев, то в итоге он удлиняется до полугода.

Например, должнику остаётся дождаться всего два месяца до истечения срока исковой давности по кредиту. Но после приостановления периода эта дата смещается ещё на четыре месяца и составляет уже шесть месяцев.

Увеличение периода до полного срока. Когда срок исковой давности длится всего шесть месяцев или меньше, то после приостановления этот период можно считать равным первоначальному сроку исковой давности.

Допустим, срок исковой давности по кредиту заёмщика длится три месяца. До истечения этого периода остаётся два года и девять месяцев. Но после приостановления срок исковой давности снова увеличивается до трёх лет.

Как списывается долг, если срок исковой давности прошёл

Просто так долг по кредиту не спишется. Факт пропуска срока исковой давности должен подтвердить суд. Это значит, что человек не может считать себя свободным от обязательств только на основании собственных подсчётов.

Как подтверждается пропуск срока исковой давности

  1. Банк или другой кредитор подают иск в суд на взыскание денег с должника.
  2. Заёмщик направляет ходатайство о пропуске срока исковой давности.
  3. Суд изучает дело и может вынести решение об отказе истцу во взыскании долга по кредиту.
  4. После того как иск банка не одобряет суд, он может списать долги по кредиту заёмщика.

С истечением срока исковой давности должник не может самостоятельно обратиться в суд и списать долги по кредиту. Для этого первым должен обратиться с иском банк. И только в ответ на этот иск заёмщик может ходатайствовать судье о том, что срок исковой давности уже прошёл. Тогда суд вправе отказать истцу во взыскании денег.

Как можно заявить в суде об истечении сроков давности

  • Сказать об этом устно во время разбирательств по делу.
  • Передать судье письменное ходатайство.
  • Направить заявление в суд заказным письмом.

Скачать образец ходатайства об истечении срока давности

Заёмщик не выплачивал банку деньги. Из-за технической ошибки кредитор пропустил срок исковой давности и не обратился вовремя с иском в суд. Сделал он это только через три года и два месяца. В ответ должник обратился в суд с ходатайством о пропуске срока исковой давности.

В иске банку отказали. Тогда он договорился с заёмщиком о том, что тот оплатит 10% от долга по кредиту, а остальная часть будет списана. Так банк вернул небольшую часть денег, а должник избавился от задолженности.

Какие есть особенности исчисления срока исковой давности для кредитных карт

Когда человек пользуется кредиткой, у него нет обязанности каждый месяц вносить платёж по графику. Для него установлен срок, когда нужно пополнить карту, чтобы пользоваться денежными средствами без начисления процентов.

Срок исковой давности по кредитным картам следует считать с того момента, когда заёмщик не успевает внести деньги в беспроцентный период. Обнуляется он тогда, когда человек снова пополняет карту.

Какой установлен срок исковой давности для поручителя

Если заёмщик умирает или прекращает платить по обязательствам, банк может возложить ответственность по возврату денег на поручителя.

Такое возможно реализовать, когда срок действия поручительства не истёк. Обычно это прописывается в кредитном договоре. Когда таких записей нет, по закону обязательства поручителя должны завершиться через год после заключения сделки.

Если на поручителя всё же возложили обязательства по выплате кредита, а он пропускает взносы, срок исковой давности начинается с его первой просрочкой. Этот период по времени ничем не отличается от срока исковой давности заёмщика и составляет три года.

Что будет со сроком исковой давности, если кредитор лишится лицензии или будет признан банкротом

Если банк, МФО или другая кредитная организация перестают существовать на финансовом рынке, то долги по кредитам заёмщиков не следует считать списанными. Их всё равно нужно будет отдать.

Как происходит процесс возврата денег

1. После того как у финансовой организации отозвали лицензию или она обанкротилась, в суде для руководства назначается агентство по страхованию вкладов.

Агентство ведёт подсчёт количества должников и может применить взыскание задолженности с клиентов банка.

2. Если срок исковой давности заёмщика не истёк, арбитражный управляющий может в судебном порядке добиться возврата долга с помощью судебных приставов.

Процесс банкротства банка не прерывает срока исковой давности для заёмщиков. Если взыскатель обратится в суд после истечения периода, должник может заявить о пропуске исковой давности. Тогда требования истца суд может отклонить.

Например, заёмщик пропускал платежи по кредиту и его срок исковой давности составлял уже шесть месяцев. Но вдруг банк начал процесс банкротства. Длился он на протяжении года.

Всё это время срок исковой давности заёмщика продолжал отсчитываться. Но за четыре месяца до окончания этого периода агентство по страхованию вкладов успело обратиться в суд.

Иск о взыскании долга по кредиту был одобрен.

Самое важное о сроке исковой задолженности

  • Общий срок исковой давности установлен в три года. При этом максимально он может длиться до десяти лет. Эти правила могут применить для юридических и физических лиц.
  • Считать этот период следует со следующего дня после просрочки
  • Срок исковой давности может приостанавливаться или обнуляться.
  • Если заёмщик подписал акт сверки взаиморасчётов, попросил отсрочку или рассрочку платежа, то срок исковой давности обнуляется и начинается новый отсчёт.
  • Когда заёмщик вносит платёж или должнику звонят банки или другие кредиторы с напоминанием о просрочках, это нельзя считать основанием обнуления срока исковой давности.
  • Факт истечения срока исковой давности необходимо доказать в суде. При этом банк должен первым обратиться с иском.
  • Если в суде удаётся доказать факт истечения срока исковой давности, то кредитору могут отказать в иске о взыскании долга.
  • Если в иске на взыскание денег банку будет отказано, то кредитор будет пытаться вернуть задолженности через звонки или просто спишет долг по кредиту.

Пользовались когда-нибудь истечением срока исковой давности?

Источник: https://journal.credit.club/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Как посчитать срок исковой давности по кредиту

Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки.

Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности.

Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.

Что такое срок исковой давности?

В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона.

До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами.

На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.

Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга.

На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.

Решать проблемы с кредитной организацией необходимо до истечения 3 лет. Благодаря этому вы сможете избежать многих проблем в дальнейшем.

Когда начинает исчисляться срок

Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период.

На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме.

Но здесь также можно выделить несколько особенностей:

  1. Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.

  2. В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
  3. Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.

Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.

Правовое обоснование

Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой.

Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету.

Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.

В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности.

Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке.

Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.Если в претензии идет речь о крупной сумме денежных средств, судебные органы могут пойти навстречу и тем самым увеличить срок давности.

Статья 200 ГК РФ разрешает производить расчет срока с момента прекращения обстоятельств. Данное право предоставляется на основании ходатайства кредитора, понесшего финансовые потери.

Как правильно рассчитать?

Исчисление трехлетнего срока производится по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют некоторые обстоятельства:

  1. Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
  2. Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа.

    То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.

  3. Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.

  4. Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
  5. Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.

  6. Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.

Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.

Доказательством не считаются показания работников банка или других лиц, которые заинтересованы в данной процедуре по взысканию долга.

Срок не может быть продлен на основании предоставления записи разговоров по телефону или съемки с видеокамер кредитной организации, где присутствует должник.

Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.

Исковая давность по кредитам для физических лиц

Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.

Изменения срока исковой давности

На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.

Прерывание

Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение.

Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.Временной период, прошедший до обращения в суд, не учитывается для выплаты по задолженности.

Весь исковой период исчисляется заново в полном объеме.

Продление

Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации.

Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода.

Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.

Должнику не рекомендуется пропускать заседание по кредитному делу. В противном случае постановление будет вынесено в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы – не только основная сумма, а также пени, неустойки за пропущенные кредитные платежи. Величина штрафа может превышать величину основной суммы долга.

Приостановка

Условия приостановки исчисления срока исковой давности четко прописаны в законе. Приостановить срок можно в следующих случаях:

  1. Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.

  2. Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
  3. Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
  4. Если была проведена процедура медиации.

  5. Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек.

Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника.

Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.

Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.Присутствие срока давности дает возможность заемщику выбраться из долговой ямы.

Сначала с момента появления долга кредитная организация может не беспокоить гражданина. Как правило, такие манипуляции направлены на увеличение суммы штрафа и неустоек.

В том случае, если у кредитора присутствует информация, что у заемщика в собственности есть имущество и он трудоустроен, то банковская организация в любом случае выдвинет требования по обязательствам, рано или поздно.

Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.

Передача права на взыскание коллекторам

Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях.

Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию.

В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.

Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа.

В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием.

Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.

Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно

  1. Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока исковой давности.
  2. Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.

  3. Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.

  4. Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
  5. Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статья 196 и 200 ГК РФ.

Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем.

Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа. Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.